FIREまで何年かかるのか――27歳・資産500万円から試算する、完全FIREとサイドFIRE

「FIREするには、いくらの資産が必要なのか」
「今の資産と収入から考えると、何歳でFIREできるのか」

FIREを目指すなら、まず自分の現在地を知ること。そして、目標までの期間を縮めるために何ができるかを考えることが大切だ。

今回は、私自身の資産・年収・生活費をもとに、完全FIREとサイドFIREに何年で到達できるのかをシミュレーションした。「毎月10万円を積み立て続ける」という単純な計算ではなく、今後の昇給で手取りが増えていくことも織り込んでいる。あくまで一定の仮定に基づく試算だが、条件はできるだけ保守的に置いた。FIREまでの距離を把握する目安として、ここに記録しておく。

シミュレーションの前提条件

まず、現状を整理する。総資産と年収は、試算を保守的にするため本来よりやや低めに、生活費はやや高めに設定している。

項目	条件
年齢	27歳
総資産	500万円(現金100万円、投資資産400万円)
年収	500万円(手取り約380万円)
ボーナス	年2.5か月分(年収500万円に含む)
生活費	月20万円(年間240万円)
現在の積立額	月10万円(年間120万円)
FIRE後の想定生活費	月20万円
FIRE後の収入	サイドFIREでは別途設定

現金は、生活防衛資金として100万円だけを円で持ち、それを超える資産は基本的に投資に回す。このため、500万円のうち400万円を投資資産として、試算を始める。

今後の年収はどのくらい増えるか

FIREまで20年前後かかるとすれば、年収500万円のまま固定して考えるのは現実的ではない。

一方、いまの日本では賃上げ率が高い水準にある。連合の2025年春季生活闘争(最終集計)では、定期昇給相当分を含む賃上げ率が5.25%だった。2026年春季生活闘争の第1回集計でも5.26%で、5%を超える賃上げが続いている。

ただし、この水準が何十年も続くと考えるのは楽観的だろう。そこで、長期の年収上昇率は年3%と仮定する。「毎年3%の昇給が保証される」という意味ではなく、景気や会社の業績による変動をならした、長期のモデル値だ。

昇給したら、増えた手取りの50%を投資する

今回、特に重視したのは、昇給後の投資額の扱いである。

現在は「年収500万円・手取り約380万円・毎月10万円を投資」という状態だ。年収が増えれば手取りも増えるが、その増加分をすべて生活水準の向上に使うのではなく、増えた手取りの50%を追加で投資に回す。たとえば、昇給で年間の手取りが20万円増えたなら、10万円を投資に、残りの10万円を生活の余裕に充てる。

昇給分をすべて投資に回すのではなく、半分は自分の暮らしのために使えるようにしているので、保守的な設定だと考えている。

年収が年3%ずつ上がると仮定した場合の、年齢ごとの想定は次のとおりだ。

年齢	想定年収	想定手取り	年間投資額
27歳	500万円	380万円	120万円
30歳	約546万円	約412万円	約136万円
35歳	約633万円	約473万円	約167万円
40歳	約734万円	約544万円	約202万円
45歳	約851万円	約626万円	約243万円
50歳	約987万円	約721万円	約290万円

※手取りは、現在の手取り約380万円を基準に、昇給による増加分の約70%が手取りに残るという簡略化したモデルである。実際の手取りは、所得税・住民税・社会保険料などで変わる。給与所得控除や社会保険料控除も適用されるため、年収だけで一律には決まらない。

このモデルでは、年収が上がるにつれて、投資額も少しずつ増えていく。

FIREに必要な資産はいくらか

現在の生活費は、多く見積もっても月20万円、年間240万円である。この240万円を投資資産から取り崩して暮らすと考え、必要資産を「年間生活費 ÷ 取り崩し率」で計算する。

取り崩し率	必要資産
4.0%	6,000万円
3.5%	約6,860万円
3.0%	8,000万円

20代から早期のFIREを目指すため、一般的な退職後よりも長い運用期間を想定する必要がある。そのため、ここでは3.5%を中心的な基準とする。

完全FIREまで何年かかるか

完全FIREには、仕事の収入がなくても暮らせるだけの資産が必要だ。今回は「初期投資資産400万円・毎月10万円からスタート・昇給による手取り増加の50%を追加投資・年収上昇率3%・運用利回り3%/5%/7%」という条件で計算した。

取り崩し率(必要資産)	年3%	年5%	年7%
4.0%(6,000万円)	約48歳	約46歳	約44歳
3.5%(約6,860万円)	約50歳	約47歳	約45歳
3.0%(8,000万円)	約52歳	約49歳	約46歳

今回の条件では、完全FIREの目安は40代半ばから50代前半に収まった。中間的なケース、つまり「年5%の運用+取り崩し率3.5%」なら、約47歳で完全FIREとなる。27歳から始めて約20年後、私は47歳になっている計算だ。

一般的な定年退職と比べれば早期の退職だが、これをできるだけ前倒しすることが私の目標である。ただし、これは平均的な利回りを仮定しただけの計算で、実際の資産は、もっと大きく上下するだろう。

サイドFIREならどうなるか

完全FIREでは、年間240万円をすべて投資資産から取り崩す必要がある。しかし、FIRE後も副業などで収入を得られるなら、必要な資産は大きく減る。たとえば月10万円の収入があれば、年間生活費240万円から年間収入120万円を引いた120万円だけを取り崩せばよく、3.5%ルールなら「120万円 ÷ 3.5% ≒ 3,430万円」で足りる。

FIRE後の収入	取り崩す年額	必要資産	年3%	年5%	年7%
月5万円	180万円	約5,140万円	約46歳	約44歳	約42歳
月10万円	120万円	約3,430万円	約42歳	約40歳	約39歳
月15万円	60万円	約1,710万円	約35歳	約34歳	約34歳

年5%を標準とすれば、月5万円稼げば約44歳、月10万円なら約40歳、月15万円なら約34歳でサイドFIREに到達する。完全FIREに比べて、かなり早い時期から働き方を変えられることが分かる。

FIREは「仕事を完全に辞めること」だけではない

今回の試算で、FIREへの考え方がひとつ変わった。完全FIREには大きな資産が必要だが、生活費の一部を自分で稼げるなら、必要な資産は大きく減る。月10万円の収入を保つだけで、3.5%ルールの必要資産は約6,860万円から約3,430万円へ、ほぼ半分になる。

大切なのは、「何歳で仕事を辞められるか」だけではないのかもしれない。「生活のために月20万円を必ず稼がなければならない」状態から、「投資資産が生活費の半分を負担してくれるから、月10万円だけ稼げばいい」状態に変わると、仕事への選択肢は大きく広がる。会社員を続けるのか、副業にするのか、労働時間を減らすのか、好きな仕事に転職するのか。資産が増えるほど、こうした選択肢を持てるようになる。

今回の試算で分かったこと

「27歳・資産500万円(うち投資資産400万円)・毎月10万円の積立」からスタートし、「年収は年3%上昇」「昇給による手取り増加の50%を追加投資」「生活費は現在の月20万円を維持(FIRE後に結婚しても共働きを想定し、自分の生活費は大きく変わらないものとする)」「運用利回りは3〜7%」「取り崩し率は3〜4%」という条件で計算した。

結果、完全FIREはおおむね44〜52歳、サイドFIREはおおむね34〜46歳に収まった。中間的なケースでは、完全FIREが約47歳、月10万円の収入を残すサイドFIREが約40歳だ。

この数字を必要以上に信用しない

今回の試算には、当然ながら限界がある。実際の投資は、毎年5%ずつ増えるわけではなく、大きく上がる年もあれば、大きく下がる年もある。昇給・転職・ボーナス・生活費・税金・インフレ・投資リターン・結婚・働き方といった要素も、これから変わっていくはずだ。

とくに今回の試算は、生活費を月20万円で固定しており、物価の上昇は織り込んでいない。物価が上がれば、必要な資産も増える。

したがって、「47歳で必ずFIREできる」という意味ではない。この試算は、「現在の条件を維持・改善していった場合、FIREまでの距離はどのくらいか」を確かめるためのものである。

実際の資産推移と比較する

FIREは、何十年も先のことを一度計算して終わるものではない。毎年の収入と支出、投資額、運用成績によって、FIREまでの距離は変わる。そこで今後は、実際の資産額を記録しながら、「当初のシミュレーションと比べて、FIREへの距離は縮まっているか」を定期的に確かめていく。

昇給で投資額を増やせれば、FIREは早まる。逆に、生活費が増えたり、運用成績が想定を下回ったりすれば、遠のく。だからこそ、実際の推移を記録しながら、計画を定期的に更新していくことに意味があると考えている。

まとめ

27歳・資産500万円から出発し、現金100万円を残して400万円を投資する。毎月10万円の積立を基本に、昇給で増えた手取りの50%を追加投資する。この前提で、年5%の運用を仮定した結果は、次のとおりだ。

目標	目安
サイドFIRE(月15万円の収入)	約34歳
サイドFIRE(月10万円の収入)	約40歳
サイドFIRE(月5万円の収入)	約44歳
完全FIRE(取り崩し率4%)	約46歳
完全FIRE(取り崩し率3.5%)	約47歳
完全FIRE(取り崩し率3%)	約49歳